网上银行全面知识介绍

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1、    网上银行 网上银行（Internetbank or E-bank），涉及两个层次的含义，一种是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一种是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，涉及老式银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在平常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。网上银行业务不仅仅是老式银行产品简朴从网上的转移，其她服务方式和内涵发生了一定的变化，并且由于信息技术的应用，又产生了全新的业务品种。 目录 简介 特性 网上银行业务的优势 与老式银行的比较 分类 迅速发展的动力 提供的服

2、务 业务简介 简介 　　网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行运用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等老式服务项目，使客户可以足不出户就可以安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。 　　网上银行又被称为“3A银行”，由于它不受时间、空间限制，可以在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务。 特性 　　1：依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通讯技术，运用渗入

3、到全球每个角落的互联网 　　2：突破了银行老式的业务操作模式，摒弃了银行有店堂前台接柜开始的老式服务流程，把银行的业务直接在互联网上推出 　　3：个人顾客不仅可以通过网上银行查询存折帐户、信用卡帐户中的余额以及交易状况，还可以通过网络自动定期交纳多种社会服务项目的费用，进行网络购物 　　    网银有关漫画 4：公司集团顾客不仅可以查询我司和集团子公司帐户的余额、汇款、交易信息，并且可以在网上进行电子交易 　　5：网上银行还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少国家、公司的经济损失 　　6：网上银行服务采用多种先进技术来保证交易的安全，不仅顾客、商户和银行三者的

4、利益可以得到保障，并且随着银行业务的网络化，商业犯罪将更难以找到可乘之机。 网上银行业务的优势 　　与老式银行业务相比，网上银行业务有许多优势。 　　一是大大减少银行经营成本，有效提高银行赚钱能力。 　　开办网上银行业务，重要运用公共网络资源，不需设立物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。 　　二是无时空限制，有助于扩大客户群体。 　　    09网银顾客记录 网上银行业务打破了老式银行业务的地区、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有助于

5、吸引和保存优质客户，又能积极扩大客户群，开辟新的利润来源。 　　三是有助于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务。 　　通过银行营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，往往受到很大限制，重要是由于一般的营业网点难觉得客户提供具体的、低成本的信息征询服务。运用互联网和银行支付系统，容易满足客户征询、购买和交易多种金融产品的需求，客户除办理银行业务外，还可以很以便地进行网上买卖股票债券等，网上银行可觉得客户提供更加合适的个性化金融服务。 与老式银行的比较 　　1、挑战老式银行理念 　　一方面，网上银行将变化老式银行经营理念。另一方面，网上银行将变化老式的银行营销方式和经营战略。

6、　　2、网上银行将极大的减少银行服务的成本 　　（1）减少银行服务成本 　　（2）减少银行软、硬件开发和维护费用 　　（3）减少客户成本 　　3、可以更大范畴内实现规模经济 　　4、网上银行拥有更广泛的客户群体 　　5、网上银行将会使老式的银行竞争格局发生变化。 分类 　　    网银的三种业态 网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一种办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务

7、。以美国安全第一网上银行为例，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，重要的工作就是对网络的维护和管理。 　　另一种是在既有的老式银行的基本上，运用互联网开展老式的银行业务交易服务。即老式银行运用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，事实上是老式银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的重要形式，也是绝大多数商业银行采用的网上银行发展模式。因此，事实上，国内还没有浮现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内目前的网上银行基本都属于第二种模式。 迅速发展的动力 　　1、技术发展是第一推动

8、力 　　2、扩展业务的需要 　　3、追求利润是主线因素    网银的迅速发展 提供的服务 　　1、提供网上形式的老式银行业务，涉及银行及有关金融信息的发布、客户的征询投诉、账户的查询勾兑、申请和挂失以及在线缴费和转账功能。 　　2、电子商务有关业务，既涉及商户对客户模式下的购物、订票、证券买卖等零售业务，也涉及商户对商户模式下的网上采购等批发业务的网上结算。 　　3、新的金融创新业务，例如集团客户通过网上银行查询子公司的账户余额和交易信息，再签订多边合同。 业务简介 　　一般说来网上银行的业务品种重要涉及基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、公司银行及其她金融

9、服务。 基本网上银行业务 　　商业银行提供的基本网上银行服务涉及：在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等。 网上投资 　　由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国外的网上银行一般提供涉及股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。 网上购物 　　商业银行的网上银行设立的网上购物协助服务，大大以便了客户网上购物，为客户在相似的服务品种上提供了优质的金融服务或有关的信息服务，加强了商业银行在老式竞争领域的竞争优势。 个人理财助理 　　个人理财助理是国外网上银行重点发展的一种服务品种。各大银行将老式银行业务中的理财助理转移到网上进行，通过网络为

10、客户提供理财的多种解决方案，提供征询建议，或者提供金融服务技术的援助，从而极大地扩大了商业银行的服务范畴，并减少了有关的服务成本。 公司银行 　　公司银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。其服务品种比个人客户的服务品种更多，也更为复杂，对有关技术的规定也更高，因此可觉得公司提供网上银行服务是商业银行实力的象征之一，一般中小网上银行或纯网上银行只能部分提供，甚至完全不提供这方面的服务。 　　公司银行服务一般提供账户余额查询、交易记录查询、总账户与分账户管理、转账、在线支付多种费用、透支保护、储蓄账户与支票账户资金自动划拨、商业信用卡等服务。此外，还涉及投资服务等。部分网上银行还为公司提

11、供网上贷款业务。 其她金融服务 　　除了银行服务外，大商业银行的网上银行均通过自身或与其她金融服务网站联合的方式，为客户提供多种金融服务产品，如保险、抵押和按揭等，以扩大网上银行的服务范畴。 银行交易系统的安全性 　　“网上银行”系统是银行业务服务的延伸，客户可以通过互联网以便地使用商业银行核心业务服务，完毕多种非钞票交易。但另一方面，互联网是一种开放的网络，银行交易服务器是网上的公开站点，网上银行系统也使银行内部网向互联网敞开了大门。因此，如何保证网上银行交易系统的安全，关系到银行内部整个金融网的安全，这是网上银行建设中最至关重要的问题，也是银行保证客户资金安全的最主线的考虑。

12、 　　为避免交易服务器受到袭击，银行重要采用如下三方面的技术措施： 设立防火墙，隔离有关网络 　　一般采用多重防火墙方案。其作用为： 　　（1） 分隔互联网与交易服务器，避免互联网顾客的非法入侵。 　　（2） 用于交易服务器与银行内部网的分隔，有效保护银行内部网，同步避免内部网对交易服务器的入侵。 高安全级的Web应用服务器 　　服务器使用可信的专用操作系统，凭借其独特的体系构造和安全检查，保证只有合法顾客的交易祈求能通过特定的代理程序送至应用服务器进行后续解决。 24小时实时安全监控 　　例如采用ISS网络动态监控产品，进行系统漏洞扫描和实时入侵检测。在2月Yahoo等大网

13、站遭到黑客入侵破坏时，使用ISS安全产品的网站均幸免于难。 身份辨认和CA认证 　　网上交易不是面对面的，客户可以在任何时间、任何地点发出祈求，老式的身份辨认措施一般是靠顾客名和登录密码对顾客的身份进行认证。但是，顾客的密码在登录时以明文的方式在网络上传播，很容易被袭击者截获，进而可以假冒顾客的身份，身份认证机制就会被攻破。 　　在网上银行系统中，顾客的身份认证依托基于“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制和顾客登录密码的多重保证。银行对顾客的数字签名和登录密码进行检查，所有通过后才干确认该顾客的身份。顾客的唯一身份标记就是银行签发的“数字证书”。顾客的登录密码以密文的方式

14、进行传播，保证了身份认证的安全可靠性。数字证书的引入，同步实现了顾客对银行交易网站的身份认证，以保证访问的是真实的银行网站，此外还保证了客户提交的交易指令的不可否认性。 由于数字证书的唯一性和重要性，各家银行为开展网上业务都成立了CA认证机构，专门负责签发和管理数字证书，并进行网上身份审核。6月，由中国人民银行牵头，12家商业银行联合共建的中国金融认证中心(CFCA)正式挂牌运营。这标志着中国电子商务进入了银行安全支付的新阶段。中国金融认证中心作为一种权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，为此后实现跨行交易提供了身份认证基本。 网络通讯的安全性 　　由于互联网是一种开放的网络，客户

15、在网上传播的敏感信息(如密码、交易指令等)在通讯过程中存在被截获、被破译、被篡改的也许。为了避免此种状况发生，网上银行系统一般都采用加密传播交易信息的措施，使用最广泛的是SSL数据加密合同。 　　SSL合同是由Netscape一方面研制开发出来的，其首要目的是在两个通信间提供秘密而可靠的连接，目前大部分Web服务器和浏览器都支持此合同。顾客登录并通过身份认证之后，顾客和服务方之间在网络上传播的所有数据所有用会话密钥加密，直到顾客退出系统为止。并且每次会话所使用的加密密钥都是随机产生的。这样，袭击者就不也许从网络上的数据流中得到任何有用的信息。同步，引入了数字证书对传播数据进行签名，一旦数据被

16、篡改，则必然与数字签名不符。SSL合同的加密密钥长度与其加密强度有直接关系，一般是40～128位，可在IE浏览器的“协助”“有关”中查到。目前，建设银行等已经采用有效密钥长度128位的高强度加密。 网上银行个人认证介质（安全工具） 综述 　　目前常用的认证介质有： 　　1、密码 　　2、文献数字证书 　　3、动态口令卡 　　    工行网银动态口令卡 4、动态手机口令 　　5、移动口令牌 　　6、移动数字证书 密码 　　密码是每一种网上银行必备有认证介质，记得要使用安全好记的密码就是。但是密码非常容易被木马盗取或被她人偷窥。 　　安全系数30% 家 　　便

17、捷系数100% 文献数字证书 　　文献数字证书是寄存在电脑中的数字证书，每次交易时都需用到，如果你的电脑没有安装数字证书是无法完毕付款的；已安装文献数字证书的顾客只需输密码即可。 　　未安装文献数字证书的顾客安装证书需要验证大量的信息，相对比较安全。 　　但是文献数字证书不可移动，对常常换电脑使用的顾客来说不以便（支付宝等虚拟的一验证手机，而网上银行一般要去银行办理）；并且文献数字证书有也许被盗取（虽然不易，但是能），因此不是绝对安全的。 　　安全系数70% 　　便捷系数100%（家庭顾客） 　　30%（网吧顾客） 　　提供商：招商银行 中国农业银行 动态口令卡 　　动态口

18、令卡是一种类似游戏的密保卡样子的卡。 　　卡面上有一种表格，表格内有几十个数字。当进行网上交易时，银行会随机询问你某行某列的数字，如果能对的地输入相应格内的数字便可以成功交易；反之不能。 　　动态口令卡可以随身携带，轻便，不需驱动，使用以便，但是如果木马长期在你的电脑中，可以徐徐地获取你的口令卡上的诸多数字，当获知的数字达到一定数量时，你的资金便不再安全，并且如果在外使用，也容易被人拍照。 　　安全系数50% 　　便捷系数80% 　　提供商：中国工商银行 中国农业银行 动态手机口令 　　当你尝试进行网上交易时，银行会向你的手机发送短信，如果你能对的地输入收到的短信则可以成功付款，

19、反之不能。 　　不需安装驱动，只需随身带手机即可，不怕偷窥，不怕木马。相对安全。 　　但是必须随身带手机，手机不能停机（手机停机，无法付款；无法汇款，就会始终停机。就像给证明就给开箱，不开箱没有证件就无法证明同样了），不能没电，不能丢失。并且有时通信运营商服务质量低导致短信迟迟没到，影响效率。 　　安全系数80%~90% 　　便捷系数80%（手机随身，话费充足，信号良好） 　　30%~80%（手机不随身，常常停机，信号差，有时还会弄丢手机） 　　提供商：招商银行 中国工商银行 光大银行 移动口令牌 　　类似梦幻西游的将军令，一定期间换一次号码。付款时只需按移动口令牌上的键，这时

20、就会浮现目前的代码。一分钟内在网上银行付款时可以用凭这个编码付款。如果无法获得该编码，则无法成功付款。 　　不需要驱动，不需要安装，只要随身带就行，不怕偷窥，不怕木马。口令牌的编码一旦使用过就立即失效，不用紧张我付款时输的编码被她们看到她们在一分钟内再付款。 　　安全系数80%~90% 　　便捷系数80% 　　提供商：中国银行 移动数字证书 　　移动数字证书，工行叫U盾，农行叫K宝，建行叫网银盾，光大银行叫阳光网盾，在支付宝中的叫支付盾。 　　它寄存着你个人的数字证书，并不可读取。同样，银行也记录着你的数字证书。 　　当你尝试进行网上交易时，银行会向你发送由时间字串，地址字串，

21、交易信息字串，防重放袭击字串组合在一起进行加密后得到的字串A，你的U盾将跟据你的个人证书对字串A进行不可逆运算得到字串B，并将字串B发送给银行，银行端也同步进行该不可逆运算，如果银行运算成果和你的运算成果一致便觉得你合法，交易便可以完毕，如果不一致便觉得你不合法，交易便会失败。 　　（理论上，不同的字串A不会得出相似的字串B，即一种字串A相应一种唯一的字串B；但是字串B和字串A无法得出你的数字证书，并且U盾具有不可读取性，因此任何人都无法获行你的数字证书。并且银行每次都会发不同的防重放字串（随机字串）和时间字串，因此当一次交易完毕后，刚发出的B字串便不再有效。综上所述，理论上U盾是绝对安全的

22、） 　　安全系数95% 　　便捷系数50%（持有需要驱动的移动数字证书的网吧顾客） 　　80%（持有免驱的移动数字证书的网吧顾客 或 家庭顾客） 　　提供商：中国工商银行 中国农业银行 中国建设银行 招商银行 光大银行 总结 　　现行网上银行一般都是密码＋后五种中的一种。 　　从安全角度：移动数字证书最安全由于只要不丢失是万无一失的；手机动态口令、移动口令牌二种也很安全，但是最佳不要被偷窥。 　　从便捷角度，家庭顾客使用文献数字证书最以便，付款只需密码即可，并且也比较安全。网吧顾客使用免驱移动数字证书（临时没有银行提供，招行虽然免驱但是要安客户端）、动态口令牌、手机动态口令、动

23、态口令卡以便。 　　从经济角度，文献数字证书、动态口令卡、动态手机口令不需费用或很低。而移动数字证书、动态口令牌费用较高（一般50元左右） 客户的安全意识 　　银行卡持有人的安全意识是影响网上银行安全性的不可忽视的重要因素。目前，国内银行卡持有人安全意识普遍较弱：不注意密码保密，或将密码设为生日等易被猜想的数字。一旦卡号和密码被她人窃取或猜出，顾客账号就也许在网上被盗用，例如进行购物消费等，从而导致损失，而银行技术手段对此却无能为力。因此某些银行规定：客户必须持合法证件到银行柜台签约才干使用“网上银行”进行转账支付，以此保障客户的资金安全。 　　另一种状况是，客户在公用的计算机上

24、使用网上银行，也许会使数字证书等机密资料落入她人之手，从而直接使网上身份辨认系统被攻破，网上账户被盗用。 　　安全性作为网络银行赖以生存和得以发展的核心及基本，从一开始就受到各家银行的极大注重，都采用了有效的技术和业务手段来保证网上银行安全。但安全性和以便性又是互相矛盾的，越安全就意味着申请手续越啰嗦，使用操作越复杂，影响了以便性，使客户使用起来感到困难。因此，必须在安全性和以便性上进行权衡。到目前为止，国内网上银行交易额已达数千亿元，银行方尚未浮现过安全问题，只有个别客户由于保密意识不强而导致资金损失。 面临的发展问题 　　一 法律法规与现实的需求脱节问题 　　网上银行仍然是经

25、济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。网上资金转账只要有一种环节浮现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，需要法律进行调节[1]。 　　二 安全问题十分突出 　　通过互联网进行交易,有关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最核心的因素。在国内尚没有法规来对付这些没有导致危害或危害较轻的网络犯罪的时候,如何保证交易安全,为个人保密,就成为网上银行发展最需解决的问题。目前各家商业银行虽然都采用了一定的安全防备措施、制定了相应规定,但是在执行上普遍存在管理不严格的现象,如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、劫

26、难备份、病毒防备等等。 　　三 金融业的网络建设缺少整体规划 　　就目前国内网上银行业务的基本环境来看，由于基本设施落后导致资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用"网上订购，网下支付"的措施。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的规定有很大的距离。资金、人员等方面的投入严重局限性，银行与高新技术产业结合不紧密，导致网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在老式业务的电脑化上。同步，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺少整体规划，使用的软、硬件缺少统一的原则，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。

27、　　四 监管意识和既有监管方式的滞后问题 　　中央银行对商业银行既有的监管，重要针对老式银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实行。而在网上银行时代，帐务收支的无纸化、解决过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增长，均使既有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严竣的挑战，对基于互联网的银行服务业务监管将浮现重大变化。 总结 　　据有关资料显示，目前美国有1500多万户家庭使用“网上银行”服务，“网上银行”业务量占银行总业务量的10%，到，这一比例将接近50%。而国内网上银行业务量尚局限性银行业务总量

28、的1%，就此点讲国内网上银行业务的发展前景极为广阔，我们有理由相信，随着国民金融意识的增强，国家规范网上行为的法律法规的出台，将会有更好的网上银行使用环境，能为客户提供“3A服务”（任何时间（Anytime）、任何地点(Anywhere)、任何方式(Anyhow)）的“网上银行”一定会赢得顾客的青睐。 有关图书信息 基本信息 　　书 名: 网络银行    有关书籍 作　者：孙森 　　出版社： 中国金融出版社 　　出版时间： 02月 　　ISBN: 6 　　开本： 16开 　　定价: 36.00 元 内容简介 　　《网络银行(第2版)》以计算机技术为基本，以计算机

29、网络为依托，以电子商务为核心，简介了网络银行的产生、现状与发展趋势，网络银行的支付工具及其运作过程，网络银行的业务类型与营销模式，网络银行服务的经济特性与定价方略，网络银行的开发设计与运营环境维护，网络银行的安全技术保障措施，网络银行的监督管理与风险防备等知识。 　　本教材可供高等学校金融专业、电子商务专业教学使用，也可供金融系统员工业务培训及自学使用。 图书目录 　　第一章 网络银行与银行电子化 　　第二章 网络银行与电子计算机 　　第三章 网络银行与计算机网络 　　第四章 网络银行与数据解决技术 　　第五章 银行电子化应用系统 　　第六章 网络银行与电子商务 　　第七章 网络银行业务 　　第八章 网络银行与安全技术 　　第九章 网络银行开发设计 　　第十章 网络银行监管防备