程建国家庭理财规划书优秀文档

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1、单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,用我心中的笔，刻划人生,程建国,家庭理财规划书,非凡理财工作室,小组成员,组长：）,家庭理财规划书目录,责任声明,客户基本资料,财务状况及分析,客户理财目标,理财方案,非凡理财工作室声明：,尊敬的程先生您好：,非常荣幸给您提供理财服务，请您如实提供家庭财务信息，以避免您造成不必要的经济损失。,非凡理财室本着客观、公正、勤勉、谨慎、保密的原则，精心为您量身定做理财方案。,为了规避风险，请您与我们保持联系，如有重大变动，我们将为您提供升级版服务。,客户基本信息,程建国 先生,年龄 42岁,家庭成员：,妻子：王子

2、玲（37岁）,儿子：程 果（12岁）,资产情况,：,自有房子,一栋（9年前以总价78万元、20年按揭购买），目前现值100万元，贷款余额235万。,储蓄存款,万元,股票,5.6万元（现值，成本价 为3万元）,汽车,一部，市值7万元,个人信用贷款,5.5万元，每月还款5000元，12个月还清,客户基本信息,程太太资产情况,自有房子一栋（4年前以总价65万元、20年按揭购买），目前市场价80万元，现出租，每月租金收入2000元，正 好抵每月按揭款,活期储蓄存款1万元,定期存款 12万,股票型基金6万元（现值，成本价为37万元，每年税后利息收入2500元）,收入情况,程先生每月税前收入7500元，已

3、有11年的工作年资；,程太太每月税前收入8000元，已有6年年资。,支出情况,家庭月生活费5000元，学杂费1200元（不含贷款）,家庭资产负债表,现金流量表,项目,金额,项目,金额,一、生活现金流量,三、借贷现金流量,税前工作收入,15,500.00,借入本金,0,税后工作收入,13,150.00,利息支出,0,生活支出,-6,200.00,还款本金,-7,000.00,生活现金流量,6,950.00,借贷现金流量,-7,000.00,二、投资现金流量,投资收益,2,208.00,投资现金流量,2,208.00,现金增减,2,158.00,风险态度评分表,忍受亏损,%,10分,8分,6分,4

4、分,2分,客户得分,10,不能容忍任何损失,0,分，每增加1%加2分，可容忍25得50分,10,首要考虑,赚短现差价,长期利得,年现金收益,抗通膨保值,保本保息,8,认赔动作,预设停损点,事后停损,部分认赔,持有待回升,加码摊平,8,赔钱心理,学习经验,照常过日子,影响情绪小,影响情绪大,难以成眠,10,最重要特性,获利性,收益兼成长,收益性,流动性,安全性,8,避免工具,无,期货,股票,外汇,不动产,6,总分,50,风险承受能力分析,年龄,10分,8分,6分,4分,2分,客户得分,42,总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分,32,就业状况,公教人员,上班族,佣金收

5、入者,自营事业者,失业,7,家庭负担,未婚,双薪无子女,双薪有子女,单薪有子女,单薪养三代,6,置产状况,投资不动产,自宅无房贷,房贷50,无自宅,6,投资经验,10年以上,610年,25年,1年以内,无,9,投资知识,有专业证照,财金科系毕,自修有心得,懂一些,一片空白,7,总分,67,家庭财务诊断结论,程先生夫妇作为家庭的经济支柱，除了基本社保以外没有购买任何商业保险，应对风险的能力较脆弱，应适当补充一定的商业险种。,家庭投资的股票型基金和股票都是高风险资产，而且长期定期存款占比过大，限制了流动性,。,从程先生家庭的资产负债表中看出，房产占资产总额的83.88，固定资产所占比例较重，在整个

6、家庭资产配置中并不合理，应该相对减少固定资产的比例，以抵抗突发性的财务需求。,理财目标,1.儿子在国内念大学，在国外读两年硕士，年支出现值大学20,000 元，留学200,000,元。,2.程家夫妇均期望60 岁退休，退休生活费为每月现值5,000 元。夫妻皆在80 岁终,老。,3.希望三年后换一部现值150,000 元的汽车。,相关假设,贷款利率,6%,，通货膨胀率,3%,学费成长率,5%,房贷利率,7%,，车价零成长，换车时残值率为,10%,。,理财规划,目标一,Add Your Title,1、理财目标能否达成？,年龄,净现金流量,期末资产,43,276000,276000,44,265

7、82,302582,45,29297,331878,46,32130,364008,47,(121821),242187,48,38174,280361,49,34856,315217,50,37890,353107,51,41054,394161,52,44353,438514,53,(245410),193104,54,(226689),(33585),购车年,出国留学年,以上三个方案都不是最佳方案,家庭房贷余额及其他负债,减少个人支出后之家庭费用,弥补遗属需要的寿险需求,88，固定资产所占比例较重，在整个家庭资产配置中并不合理，应该相对减少固定资产的比例，以抵抗突发性的财务需求。,题目上

8、假设其妻子被迫解聘，我们来看下图。,$1,084,436,离婚后财产分配：（16000011600076500024600070000）2678500元,家庭月生活费5000元，学杂费1200元（不含贷款）,离婚后财产分配：（16000011600076500024600070000）2678500元,尊敬的程先生您好：,妻子：王子玲（37岁）,离婚后财产分配：（16000011600076500024600070000）2678500元,家庭投资的股票型基金和股票都是高风险资产，而且长期定期存款占比过大，限制了流动性。,Add Your Title,79的投资报酬率，我们认为该目标不难实现，

9、大致配置30股票型基金、70的债券型基金可实现。,目标一,从上表可以看出，程先生对于三年后一次性买车的自用性资产购买，是绝对可以实现的。,另外，由于学费的增长，程先生的孩子在读硕的第二年，如果无投资，现金流会出现负值，也就是说，该项理财目标无法实现，缺口为33585元。,基于程先生一家的初始净资产有276000元，由资产派生的投报率需要1.05（N：11，PV：276000，FV：309585，PMT：0），因此，若从客户的角度出发，普通储蓄即可达成目标。,1，小结,从其一生的现金流量来看，假设情况不变化，孩子的出国留学及退休目标都不可能实现。而此前所说，出国留学的投资报酬率仅需1.05，但要

10、实现退休的目标，整个人生的投报率需要,6.79。,2、需要多少的投资回报率？,如果报酬率达不到679，,一定要在60岁退休呢？,要准备30万元的退休金，即使把现有的所有资产（27.6万元），用于退休金，亦不足以满足。,对于6.79的投资报酬率，我们认为该目标不难实现，大致配置30股票型基金、70的债券型基金可实现。,此外，我们仍考虑到最坏的打算，即如果客户30的股票型基金完全亏损，假若70的资产可保持8的投报率，仍可派生45万元，完全可以实现孩子的出国留学目标，当然，这类情况也不可能出现，即使出现，在接下来的10年中，30股票基金损失仍将翻盘！,投资组合建议,可以预见，由于家庭期初资产充足，家

11、庭收入高（每月家庭收入15500税前)，生活支出5000，仅占收入的32.26，其余资产完全可以通过财务杠杆来实现超额收益，故该家庭的资产流量并不需要我们过多的担心，反而由于夫妻双方的收入均等，任何一方的失业或丧失劳动力，都会对家庭造成巨大的影响。,题目上假设其妻子被迫解聘，我们来看下图。,如果程太太被公司解聘,可见：其退休总工资仅为6051，离其退休费用8512元有距离！,弥补遗属需要的寿险需求,26，其余资产完全可以通过财务杠杆来实现超额收益，故该家庭的资产流量并不需要我们过多的担心，反而由于夫妻双方的收入均等，任何一方的失业或丧失劳动力，都会对家庭造成巨大的影响。,程先生可以考虑变现房产

12、后进行投资，暂时租房居住。,家庭未来生活费准备年数,孩子程果也归程先生抚养,要准备30万元的退休金，即使把现有的所有资产（27.,57的投资报酬率即可！,感谢各位老师的辛勤指导,希望程先生程太太能够和和美美共渡一生,所以程先生要再给程太太318500元,退休前弥补收入的寿险需求,儿子在国内念大学，在国外读两年硕士，年支出现值大学20,000 元，留学200,000,收入,养老金,住房、医疗、失业,生活支出,学费支出,购屋,购车,出租收入,净现金流量,期末资产,324000,324000,84552,(6764),(12683),(61800),(15876),(29796),(42367),3

13、54596,87934,(7035),(13190),(63654),(16669),(29796),(42410),392040,91451,(7316),(13718),(65564),(17503),(29796),(42445),437881,95110,(7609),(14266),(67531),(18378),(29796),(156909),(199380),337110,98914,(7913),(14837),(69556),(19297),(29796),(42486),370540,(154505),2000,(152505),521222,(159140),2000,

14、(157140),481460,(163914),2000,(161914),427968,(168832),2000,(166832),357514,(173897),2000,(171897),266128,(179114),2000,(177114),148945,(184487),2000,(182487),(0),CFj,每期流量,Nj该流量次数,计算,23%,22.52%,由上表观察可知，如果妻子失业，投资报酬率需要达到22.52才能实现所有的目标。如果未做规划，则第4年，该家庭的现金流便会出现问题。对于此，我们提出以下建议：,假设能够实现10的投资报酬率，并且放弃换新车的打算，客

15、户初时资产需要达到690000元，而客户现有资产仅为324000，缺口为366000。如何实现？,结 论：,二、以前面的假设作为条件，如果将妻子的房子卖出，得到的补偿金加上初时资金，有万，在,10,的投资报酬率条件下，买车的目标可同样实现。,三、条件给出丈夫的房子现值为,1000000,，贷款余额,235000,，卖出后，若能保证,7.34,的投资报酬率，则换车的目标同样能实现。,一、假设妻子所买房的房贷利率为,6,，贷款20年，,PMT2000,，可计算出当时贷款28万，假设现在即刻卖出，剩余房贷（48F AMORT），卖出房间后，可得到，补缺剩余缺口。,建 议,：,日前存在的问题,如何实现

16、7.3410的投资报酬率？,基金？股票？投连险？,从程太太的失业，我们发现，任何一方的失能（失业、离婚、去世）对这个家庭的影响都是巨大的，故从安全的角度来看，夫妻双方至少购买一种保险来保障生活。,4、保险规划,退休前弥补收入的寿险需求,本人,配偶,被保险人当前年龄,42,37,预计几岁退休,60,55,离退休年数,18.0,18.0,当前的个人年收入,$90,000,$96,000,当前的个人年支出,$30,000,$30,000,当前的个人年净收入,$60,000,$66,000,折现率(实质投资报酬率),4%,4%,个人未来净收入的年金现值,$759,558,$835,514,弥补收入应有的的寿险保额,$759,558,$835,514,弥补遗属需要的寿险需求,本人,配偶,配偶当前年龄,42,37,当前的家庭生活费用,$60,000,$60,000,减少个人支出后之家庭费用,$30,000,$30,000,家庭未来生活费准备年数,43,38,家庭未来支出的年金现值,$611,124,$581,036,当前子女学费支出,$494,400,$494,400,未成年子女数,1,1,应备子