AFP理财规划方案

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1、单击鼠标编辑标题文的格式,单击鼠标编辑大纲正文格式,第二个大纲级,第三个大纲级,第四个大纲级,第五个大纲级,第六个大纲级,第七个大纲级,第八个大纲级,第九个大纲级,*,朱先生一家的幸福生活,2012AFP,培训班四组,1,精英成员介绍,组长：居丽妮(饰朱圆彰先生),责任编辑：刘长玉(饰理财经理),筹划：李慧(旁白)、刘辰怡,剧务：劳慧颖(饰朱太太)、刘佳,制作：林琳(饰大堂经理),2,客户背景,1、家庭成员背景资料,朱先生与朱太太现年30岁,在同一旅行社工作,朱先生为司机,朱太太为导游。有一个两岁的女儿。,2、家庭收支资料,朱先生朱太太月税前薪资各5000元,年生活费开销4万元,房租2万元,另

2、每年给父母照顾女儿的费用2万元。两人均未参加养老医疗等社保体系,但旅行社帮两夫妻投保团体意外险各50万。,3、家庭资产负债资料,朱先生一家目前银行存款30万元,股票基金10万元,无贷款。,3,理财目标,1、两人准备尽快购置1部价值60万元的观光巴士自行创业（夫妻合伙事业）。创业后的首年税后收入可望到达24万。,2、准备5年后购置100万元的房产,将女儿接来一起住。,3、女儿大学前教育金每年1万元,大学学费每年2万元。,4、两夫妻打算30年后退休,退休后的生活费每年5万元。,备注：以上数据均为现值。,4,理财规划制作过程：理财经理分析客户财务情况及目标,完成理财规划报告书,需3-5个工作日。,第

3、二次会面：理财经理出示理财规划报告,并与客户确定规划内容。,理财规划流程,1,2,3,4,实施理财方案并提供后续效劳：确定理财规划方案后,理财经理监督客户执行理财方案,并在下一年度出具该理财方案实施的结果,确认是否完成理财目标。,第一次会面：理财经理向客户告知理财规划声明等事项；客户需真实准确的向理财经理反响制作理财规划所需内容。,5,声明,1、本理财规划报告书是在您提供的资料作为根底的情况下,基于通常可接受的假设、合理的估计,综合考虑您的资产负责状况、理财目标、现金收支状况而制定的。,2、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和方案以及对一些金

4、融参数的假设和当前所处的经济形式,以上内容都有可能发生变化,建议您定期评估自己的目标和方案,特别是在人生阶段发生较大变化的时候,如家庭结构转变或更换工作等。,3、本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观点,供您参考,同时我们郑重承诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系,4、保密条款：本规划报告书将由金融理财师直接交与客户,充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案,未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员,不得透漏任何有关客户的个人信息。,5、其他事项包括（1）本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源：如参谋契约。（2）推荐专业人士时,该专业人士与理财师的关系：相互独立,

5、如参谋契约。（3）所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突：经确认无利益冲突状况。（4）与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同：收取参谋咨询费,未与第三方签订书面代理或者雇佣合同。,6,根本资料,家庭成员,本人,配偶,目前年龄,30,30,年税后收入,$120,000,$120,000,目前支出,$20,000,$20,000,个人收入增长率,5%,5%,个人支出增长率,5%,5%,社保养老金收入替代率,40%,55%,现有寿险保额,0,0,年缴保费,0,0,年缴贷款本息,$48,254,$48,254,7,资产负债情况,资产,金额,负债,金额,现金与存款,$40,000,短期负债,$0,债券与

6、债券基金,$0,房屋贷款,$0,股票与股票基金,$0,购车贷款,$240,000,投资性车产,$600,000,负债总额,$240,000,资产总额,$640,000,净值,$400,000,注：30岁当年即买车,股票基金卖出,贷款24万,本表显示为购车第一年资产负债表。,8,数据假设,9,理财目标,理财目标,准备年限,年现值目标,持续年数,年增长率,子女大学前教育,5,$10,000,12,5%,赡养父母,0,$20,000,20,5%,购房,5,$1,000,000,1,5%,子女大学教育,17,$20,000,4,5%,房租,0,$20,000,5,0%,本人退休后生活费,30,$25,

7、000,25,5%,配偶退休后生活费,30,$25,000,25,5%,营运车辆险保费支出,0,$30,000,30,0%,15,年后购车,15,$600,000,1,3%,10,相关财务比率分析,衡量指标,数值,合理范围,诊断分析,流动资产,/,月支出,3.07%,3-6,个月支出,较为合理，满足需要,负债,/,资产,37.50%,小于,60%,较为合理,年供额,/,收入,40.21%,小于,40%,基本合理,保费,/,收入,0%,5%-15%,保费过低，需要增加保险,净现金流量,/,收入,34.79%,20%,以上,储蓄率过高，增加消费型支出,金融资产,/,总资产,6.25%,50%,以上

8、,需要增大理财支出，利用财务杠杆提高收入,11,风险承受能力,12,风险承受态度,13,风险矩阵,风险矩阵,风险能力,低能力,中低能力,中能力,中高能力,风险态度,工具,0-19,分,20-39,分,40-59,分,60-79,分,低态度,0-19,分,货币,70%,50%,40%,20%,债券,20%,40%,40%,50%,股票,10%,10%,20%,30%,预期报酬率,5.00%,5.40%,6.00%,6.80%,标准差,3.40%,4.28%,5.64%,7.66%,中低态度,20-39,分,货币,50%,40%,20%,0%,债券,40%,40%,50%,50%,股票,10%,2

9、0%,30%,50%,预期报酬率,5.40%,6.00%,6.80%,8.00%,标准差,4.28%,5.64%,7.66%,11.24%,中态度,40-59,分,货币,40%,20%,0%,0%,债券,40%,50%,50%,40%,股票,20%,30%,50%,60%,预期报酬率,6.00%,6.80%,8.00%,8.40%,14,根据朱先生家的风险承受能力、家庭资产情况,结合其理财目标,我们测算了保险的缺口以及生涯仿真表,我们惊喜的发现;,1、朱先生家庭不需要购置任何保障型保险,2、根据朱先生家的风险承受能力配置资产后,可结余的现金价值高达 1,463,618 元,因此,为了提高资金的

10、利用率,我们决定充分利用资源来提高朱先生一家的生活水平！,15,财务分析,由于市场经济的不稳定性,旅游市场也会有周期性,可能出现萧条、平常、繁荣三种情况,那么朱先生家的收入也会有波动。,朱先生家庭处于家庭成长期,随着创业后工作收入稳定且不断积累增多,但夫妻两人对于平日共计8万的支出过于拮据,只包括了房租、子女教育的根本支出,没有将旅游、消费、保障性保险规划在内。,另外,两夫妻准备5年后购置100万元现值的房产,根据现在的房地产形势该购置方案过于保守,朱先生的父母在异地居住,未来可能到他们购置的房产中暂住,理财师建议该客户可以选择现值更高的房产,以满足客户的住房需求。,16,调整后增加的假设,首

11、先由于市场经济的不稳定性,市场可能出现萧条、平常、繁荣三种情况,假设三种情况出现的概率相同,平均年收入调整为夫妻各109989元。,17,理财师调整后的根本资料,家庭成员,本人,配偶,目前年龄,30,30,年税后收入,$109,989,$109,989,目前支出,$20,000,$20,000,个人收入增长率,5%,5%,个人支出增长率,5%,5%,社保养老金收入替代率,40%,55%,现有寿险保额,0,0,年缴保费,0,0,年缴贷款本息,$48,254,$48,254,18,调整后理财目标,理财目标,准备年限,年现值目标,持续年数,年增长率,子女大学前教育,5,$10,000,12,5%,赡

12、养父母,0,$20,000,20,5%,购房,5,$1,500,000,1,5%,子女大学教育,17,$20,000,4,5%,房租,0,$20,000,5,0%,本人退休后生活费,30,$25,000,25,5%,配偶退休后生活费,30,$25,000,25,5%,营运车辆险保费支出,0,$30,000,30,0%,15,年后购车,15,$600,000,1,3%,旅游以及医疗支出,6,$30000,50,5%,19,保险需求规划,弥补遗属需要的寿险需求,本人,配偶,保险年龄,保费费率,配偶当前年龄,30,30,20,12.93,当前的家庭生活费用,$80,000,$80,000,21,13

13、.46,配偶的个人收入,$109,989,$109,989,22,14.10,家庭年支出缺口,($29,989),($29,989),23,14.86,家庭未来生活费准备年数,30,30,24,15.76,家庭未来缺口的年金现值,($899,670),($899,670),25,16.82,上大学,4,年学费支出现值,$80,000,$80,000,26,18.06,家庭房贷余额及其他负债,$240,000,$240,000,27,19.50,家庭金融资产,$40,000,$40,000,28,21.15,遗属需要法应有的寿险保额,($619,670),($619,670),29,23.02,

14、目前已投保寿险保额,$0,$0,30,25.13,应加保寿险保额,$0,$0,31,27.50,20,年缴费定期寿险费率,25.13,25.13,32,30.13,应增加的年保费预算,$0,$0,33,33.07,20,保险需求规划,21,1：随着创业后工作收入稳定且不断积累增多,夫妻两人对于平日支出从第六年开始增加3万元主要用于旅游及医疗,使夫妻的生活质量得到了提升,退休后的医疗也有所保障。,2：鉴于其房产购置的价格过低,故根据形势调整购置房产150万。来满足日后父母和自己的住房需求。,调整内容说明,3：由于朱先生一家购车后负担高利率车贷,5年后购房又有新增贷款,为了提升朱先生家庭的生活质量

15、,同时增加了旅游医疗支出,因此产生寿险保额需求。朱先生和妻子购置了20年期的泰康定期寿险20年,保额分别为733150元和635963元。,22,以生涯仿真表检验理财目标的可行性,经过资产配置,朱先生一家仍可以结余现值604,228元,这局部资金可以平滑用于大病、意外包括以后遗产的传承。,23,分析说明,以目前的收入水准,在5%的收入成长率与5%的房价与支出成长率,5%学费成长率的假设下,根据以上的生涯仿真表,将养亲,购房,子女教育与退休目标所需的届时现金流量输入模拟,要到达所有理财目标的内部报酬率无法算出来。但以无风险利率4%或风险属性法估计合理的投资报酬率8.4%代入,理财准备在各年度都保

16、持正数,表示所有的理财目标都可以即时完成。如果以8.4%的报酬率累计生息资产,则到两夫妻会有604228元的现值结余。,说明调整后的目标完全可行！,24,产品配置：贷款产品配置方案,贷款产品,建议贷款额,建议贷款年限,贷款利率,工行幸福车贷,240000,3,年,10%,工行幸福车贷（,15,年后第二次购车）,首付,5,成,3,年,10%,工行幸福房贷（,5,年后房贷）,首付,3,成,25,年,7%,25,产品配置：保险产品配置方案,26,产品配置：投资产品配置方案,注：不包括房产投资与实业投资,27,风险提示,由于朱先生一家需要活期储藏金,因此我们所建议的投资产品以注重流动性与收益性的债券型基金为主。工银瑞信七天理财债券基金主要投资于央票、短期融资券等流动性、平安性较高的工具,专注固定收益。不直接在二级市场上买入股票、权证等权益类资产,风险较低。但均不能保证赎回时返还全部本金,投资的风险有投资人自行承担。,28,免责条款,1、本理财规划建议书是为协助您理清财务需求及目标而设计的,使您能在充分的信息下做理财决策。本筹划是依据您所提供的资料及假设干一般可接受的假设,再加上合理的预估来推算