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1、,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,,*,单击此处编辑母版标题样式,LOGO,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,单击此处编辑母版标题样式,,*,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,*,个人理财规划第二模块 现金规划电子课件,现金与消费管理,第二模块,,第一节 现 金 规 划,第三节 汽车消费规划,第二节 住房消费规划,主要内容,一、现金规划,为满足个人或家庭,短期需求,而进行的管理日常现金及现金等价物的短期融资活动。,二、现金规划目标,既要使客户资产保持一定的,流动性,，以满足客户家庭日常家庭费
2、用的需要；又要使客户资产保持一定的,收益性,。,第一节 现金规划,三、现金规划动机分析,四、现金规划的核心指标,流动性比率,=,流动性资产,/,月支出,衡量客户流动性资产的数量是否合理的重要标准,反映客户支出能力的强弱,合理范围为,3-6,倍,。,家庭收入稳定，该指标为,3-4,倍；收入不稳定，该指标为,5-6,倍,五、流动性资产,是指,现金,、各类,银行存款,和,货币市场基金,等金融资产。,第一节 现金规划,六、现金规划原则,1.,短期需求可以用手头的现金来满足,2.,预期的或将来的需求可通过储蓄或者短期投、融资工具来满足,第一节 现金规划,案例分析,请对该客户家庭进行现金规划。,七、现金规
3、划一般工具,（二）相关储蓄品种,2,、特色储蓄品种,（三）货币市场基金,2.,货币市场基金的投资工具,3.,货币市场基金,不得投资,的金融工具,,4.,货币市场基金的特点,5.,货币市场基金的申购,,知识链接,投资对象,现金、,1,年以内（含）的银行定期存款、大额存单；剩余期限,在,397,天以内（含）的债券；期限在,1,年以内（含）的债券回购；,期限在,1,年以内（含）的中央银行票据；证监会、人行认可的,其他流动性较好货币市场工具等,投资特点,本金安全、资金流动性强、收益率较高、,投资成本低、分红免税,申购,银行网点申购、有代销资格的券商营业部、,基金公司直销柜台、网上申购（部分基金公司）,
4、收益率,指标：七日年化收益率、每万份基金单位收益,影响因素：利率因素、规模因素、收益率趋同趋势,收益一览表,,部分现金规划工具比较,现金,单位协定存款,7,天通知存款,货币市场基金,安全性,高,高,高,高,流动性,强,随时提取,提前,7,天预约,最快,T+1,日到账,税前收益率,0,1.31%,1.49%,3%-5%,交易率,0,无,无,无,所得税,0,有,有,无,其他限制,无,有最低要求,有，,5,万元起存,首次认购,1000,元起，追加无限制,,八、现金规划融资工具,,信用卡理财,信用卡生活理财,理性消费,折扣消费,个性化消费,信用卡投资理财,免息优惠使用资金,小额贷款与信用积累,汇兑理财
5、与综合理财,,对帐单相关术语,信用额度,可用额度,免息还款期,最低还款额,循环信用,预借现金,临时信用额度,滞纳金,知识链接,,假设客户的账单日为某月,17,日，到期还款日（以每月,30,天为例）为下月,7,日（若该月为,31,天，则为下月,6,日，大小月按此推算）。,若客户,4,月,15,日消费,10,000,元，且该笔消费款于当日记入客户的账户，则银行记账日为,4,月,15,日，因客户的账单日为,4,月,17,日，到期还款日为账单日后,20,天为,5,月,7,日，该笔消费最长可享受免息期为,23,天；,若,4,月,18,日客户消费,10,000,元，且该笔消费款于当日记入客户的账户，则银行
6、记账日为,4,月,18,日，由于该笔消费款应于,5,月,17,日账单日出账，因此距到期还款日,6,月,6,日有,50,天，则该笔消费最长可享受免息期为,50,天。,免息还款期计算,,张先生的账单日为每月,5,日，到期还款日为每月,23,日；,4,月,5,日银行为张先生打印的本期账单包括了他从,3,月,5,日至,4,月,5,日之间的所有交易账务；本月账单周期张先生仅有一笔消费,3,月,30,日，消费金额为人民币,1000,元；张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人民币,1000,元，“最低还款额”为,100,元；,不同还款情况下，张先生的循环利息分别为：,(1),若,4,月,23,日前，全额还款,1000,元，则在,5,月,5,日对账单中循环利息,=0,元。,(2),若,4,月,23,日前，只偿还最低还款额,100,元，则,5,月,5,日对账单的循环利息,=17.4,元。计算如下：,10000.05%24,天（,3,月,30,4,月,23,日,+(1000-100),元,0.05%12,天（,4,月,23,5,月,5,日）,-,循环利息,=17.4,元,循环利息计算,,表,1-2-2,农行客户分类表,信用卡识别,
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