家庭理财规划-美丽人生

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1、单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,*,服务宗旨,我们的团队,但我们用,心,去做,没有最好,我们相信,我们的工作是平凡的,Our Team,追求更好!,美 丽 人 生,理财客户：张先生,理财案例目录,第一部分 家庭基本情况,第二部分 家庭财务状况分析,第三部分 理财目标及风险承受度分析,第四部分 理财方案规划及实施,第五部分 相关产品推介,没 有 最 好 ，追 求 更 好!,第一部分 家庭基本情况,没 有 最 好 ，追 求 更 好!,张先生，42岁，电力公司部门主管，月收入6000元。,张太太，40岁，,电力公司下属亿力电气公司,职员，月收入40

2、00元。,女儿，15岁，初中二年级学生。,家庭成员：,家庭资产情况：,没 有 最 好 ，追 求 更 好!,第一部分 家庭基本情况,银行活期存款2万元、定期存款5万元，国债15万元，股票市值8万元，房产一处市值30万元。,家庭每月支出生活费2500元，教育费300元，赡养费500元。,张先生月工资6000元，张太太月工资4000元，夫妇每年年终奖金1.4万元,且二人均享受国家的“四险一金”。,家庭基本成员表：（单位：万元）,家庭成员,年龄,职业,单位性质,工资收入,年终奖收入,年收入,张先生,42,公司职员,国有,7.2,1,8.2,张太太,40,公司职员,国有,4.8,0.4,5.2,女儿,1

3、5,学生,合计,13.4,没 有 最 好 ，追 求 更 好!,第二部分 家庭财务状况分析,资产,金额,占比,负债,金额,占比,活期存款,2,3.33%,定期存款,5,8.33%,流动负债,0,国债,15,25.00%,短期负债,0,自有房产,30,50.00%,长期负债,0,股票,8,13.34%,其他,0,资产总计,60,100%,净资产,60,家庭资产负债表：（单位：万元）,第二部分 家庭财务状况分析,没 有 最 好 ，追 求 更 好!,年收入,金额,年支出,金额,张先生工资收入,7.2,生活费支出,3,张先生年终奖,1,教育费,0.36,张太太工资收入,4.8,赡养费,0.6,张太太年终

4、奖,0.4,理财收入,1,收入合计,14.4,支出合计,3.96,年节余,10.44,家庭收支表：（单位：万元）,第二部分 家庭财务状况分析,没 有 最 好 ，追 求 更 好!,产品,金额,占比,预期收益,综合收益,活期存款,2,6.67%,0.684%,0.0456%,定期存款,5,16.67%,3.933%,0.6556%,国债,15,50.00%,5.74%,2.87%,股票,8,26.66%,5%,1.333%,生息资产总和,30,100%,4.904%,当前家庭投资报酬率测算表：（单位：万元）,第二部分 家庭财务状况分析,没 有 最 好 ，追 求 更 好!,资产负债率=0没有负债。,

5、收入与支出比率=3.64张先生家的支出偏少。,储蓄成长率=72.5%资产的累积速度快。,资产收益率为4.904%收益率偏低。,投资与净资产的比率为50%很合理（大于40%）。,第二部分 家庭财务状况分析,财务比例分析,综上所述，,张先生家的财务是健康的，但收益率偏低。,没 有 最 好 ，追 求 更 好!,第三部分理财 理财目标及风险承受度分析,1、四年后，女儿上国内一流重点大学。,2、近期购买一套150多平方米约70万元的商品房。,3、希望家庭资产能够增值保值，提高生活保障质量,。,张先生提出的主要理财需求如下：,没 有 最 好 ，追 求 更 好!,年龄,10分,8分,6分,4分,2分,得分,

6、42,总分50分,25岁以下者50分,每多一岁少1分,75岁以上者0分.,33,就业状况,公教人员,上班族,佣金收入者,自营事业者,失业,10,家庭负担,未婚,双薪无子女,双薪有子女,单薪有子女,单薪养三代,6,置产状况,投资不动产,自宅无房贷,房贷50%,无自宅,8,投资经验,10年以上,6-10年,2-5年,1年以内,无,6,投资知识,有专业证,财金科系毕业,自修有心得,懂一些,一片空白,4,总分,67,第三部分理财 理财目标及风险承受度分析,风险承受能力测评表：,没 有 最 好 ，追 求 更 好!,忍受亏损%,10分,8分,6分,4分,2分,得分,10,不能容忍任何损失0分,每增加1%加

7、2分,可容忍25%得50分,20,首要考虑,赚短现差价,长期利得,年现金收益,抗通膨保值,保本保息,8,认赔动作,预设停损点,事后停损,部分认赔,持有待回升,不动产,4,赔钱心理,学习经验,照常过日子,影响,影响情绪小,难以成眠,10,最重要特性,获利性,收益兼成长,收益性,流动性,安全性,8,避免工具,无,期货,股票,外汇,不动产,10,总分,60,第三部分理财 理财目标及风险承受度分析,风险承受态度测算表：,没 有 最 好 ，追 求 更 好!,张先生的风险承受能力得分67分，风险承受态度60分，属于中高能力、中高态度，建议资产配置为：,投资工具,资产配置,预期报酬率,货币市场基金,20%,

8、3.5%,基金定投,20%,10%,股票型基金,40%,15%,国债,20%,5.74%,投资组合,100%,9.844%（加权）,第三部分理财 理财目标及风险承受度分析,风险测评：,没 有 最 好 ，追 求 更 好!,第四部分 理财方案规划及实施,1、通货膨胀率 5%,2、收入增长率 5%,3、基金定投收益率 15%,4、国债收益率 5.74%,5、定期存款收益率 3.933%(已扣税),6、股票型基金收益率 15%,7、货币市基金收益率 3.5%,没 有 最 好 ，追 求 更 好!,相关经济假设：,第四部分 理财方案规划及实施,相关经济假设：,8、活期存款收益率 0.684%(税后),9、

9、赡养年限20年,10、,假设张先生60岁退休，其妻55岁退休,11、,女儿19岁读大学，四年制，费用现值10万元,12、学费增长率为,13、,房贷利率7.83%,公积金贷款利率 5.31%,没 有 最 好 ，追 求 更 好!,从而实现人生各阶段的目标与理想,！,安全性,流动性,赢利性,第四部分 理财方案规划及实施,理财的最终目标：,没 有 最 好 ，追 求 更 好!,金额 10000元,资金来源 现在活期存款,资金投向 贷币市场基金（工银瑞信贷币市场基金）,原因：货币型基金的收益远大于活期存款！,提取紧急备用金后，张先生节余为：,2+5+15+8-1=29(万元),第四部分 理财方案规划及实施

10、,一、提取紧急备用金：,没 有 最 好 ，追 求 更 好!,家财险：,保额 30万元,保费 150元左右,资金来源 年终奖,资金投向 交保费（中国人民财产保险）,第四部分 理财方案规划及实施,二、做好保险规划：,没 有 最 好 ，追 求 更 好!,人寿险：,建议选择终身寿险及附加重疾、意外险(缴费年限15年),张先生保额：60万元保费：7200元左右,张太太保额：50万元 保费：6000元左右,资金来源年终奖,资金投向交保费（建议购买中国平安终身寿险）,没 有 最 好 ，追 求 更 好!,第四部分 理财方案规划及实施,二、做好保险规划：,年底奖金所剩无几？,但保险规划做好了，值！,教育基金需求

11、表：,（单位：元）,年龄,阶段,时间距离,当前大学四年费用,届时费用,现年15,中学,4,100000,121600,FV=121600,I=15%/12=1.25%,N=48,PMT=1864(元),资金来源由每月节余提供,资金投向定投基金(建议投广发聚富),只要收益率达到15%即可。,第四部分 理财方案规划及实施,三、女儿教育规划：,没 有 最 好 ，追 求 更 好!,从以上教育基金需求表可以测算出，教育基金月储蓄额为1698元。,做完教育规划张先生每月节余为：,10000-2500-300-500-1864=4836（元）,第四部分 理财方案规划及实施,三、女儿教育规划：,没 有 最 好

12、 ，追 求 更 好!,女儿上大学的费用无忧啦！,首付,70万元中的30%，即21万元,资金来源于即将到期的存款、国债、股票中的29万中的21万（剩余8万元）,剩下49万元采用房贷（19万，15年）和公积金贷款（30万，15年）,PV1=19,万元，,N1=180，I1=7.83%/12=0.6525%,PMT1=-1797,元,PV2=30,万元,N2=180,I2=5.31%/12=0.4425%,PMT2=-2421,元,PMT1+PMT2=1797+2421=4218,元,每月节余=4836-4218=618元,第四部分 理财方案规划及实施,四、购房规划：,没 有 最 好 ，追 求 更

13、好!,第四部分 理财方案规划及实施,五、房产规划：,建议张先生您采用现有住房做抵押，贷款10万元，装修新房,PV=10,万元，,I=7.83%/12=0.6525%,N=180,PMT=945,元,按照当前的市场行情,现有住房每月租金能达到1500元左右,其余的钱可以投入工银瑞信货币市场基金,到年终做全家的旅游费用,以房养房,成功!(恭喜),每年旅游一次,爽!,没 有 最 好 ，追 求 更 好!,经过测算,张先生夫妻的退休金缺口为60万元左右,建议：在张先生60岁时把终身寿险转换成养老年金，这样加上国家的基本养老保险就不会降低生活水平。,第四部分 理财方案规划及实施,六、养老规划：,没 有 最

14、 好 ，追 求 更 好!,俏夕阳!,由于张先生还有剩下8万元的资产，建议您购买6万元左右的家庭轿车，以提高生活质量。,轿车费用由每月节余618元+2万元的投资收益支付，应该比较充足。,第四部分 理财方案规划及实施,七、购车规划：,真舒服!有车啦!,没 有 最 好 ，追 求 更 好!,第五部分 相关产品推介,贷记,卡,一、便于记帐、归纳、分析,二、利用最长56天免息还款期,没 有 最 好 ，追 求 更 好!,不用携带很多现金,不错,不错!,牡丹灵通卡,理财金账户卡,开通电子银行，可以办理代缴费、网上购物、转帐汇款、投资理财等,第五部分 相关产品推介,没 有 最 好 ，追 求 更 好!,唉呀!不用

15、出门就能办银行业务,挺方便的嘛!,总结：,综上所述,张先生目前综合收益率4.904%偏低，投资组合按合理配置，可以调整到9.844%.我中心为您做好了家庭风险规划、子女教育规划、养老规划、购房规划、购车规划，如果公积金贷款能当月划账的话，我很乐意继续为您做好更高级的旅游规划及家政服务规划。,没 有 最 好 ，追 求 更 好!,本建议书是在该客户所提供的相关资料的基础上，综合考虑您目前的财务状况、投资取向、风险偏好、理财目标和理想的经济预期而提供的理财指引，仅作为投资理财的参考。,本建议书的计算结果均源于您提供的数据资料，数据的误差将导致结果与事实的不符。,为获得较好的理财郊果，建议您定期检查并适时做出调整，欢迎您随时向我中心进行咨询。,没 有 最 好 ，追 求 更 好!,银行声明：,谢谢！,没 有 最 好 ，追 求 更 好!,