风险管理与保险规划

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1、单击此处编辑母版标题样式,,单击此处编辑母版文本样式,,第二级,,第三级,,第四级,,第五级,,,,*,单击此处编辑母版标题样式,,单击此处编辑母版文本样式,,第二级,,第三级,,第四级,,第五级,,,,*,第五章 个人风险管理与保险计划,如果我可以,,我要把保险这两个字,,写在家家户户的门上,,以及每一位公务人员的手册上,,因为我深信,,通过保险,,每一家庭只要付出些微小的代价,,就可避免遭受永劫不复的灾难,-----,丘吉尔,一、风险与可保风险,（一）风险的概念及特性,,风险即指人们在从事某种活动或决策的过程中，预期未来结果的随机不确定性。,,对于一个家庭来说，可能面临的风险有哪些？,,偶

2、然的风险：自然灾害、意外事故,,必然的风险：生、老、病、死,,其它非人身风险,,,我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在５００,—,６００亿元之间，平均下来，每天都要因此损失１个多亿,,,,,,风险无处不在：意外事件发生概率,心脏病突发,1/77,中毒死亡,1/86000,,死于心脏病,1/340,骑自行车死于车祸,1/130000,,死于中风,1/1700,吃东西噎死,1/160000,,死于突发事件,1/2900,死于飞机失事,1/250000,,死于车祸,1/5000,被空中坠落物砸死,1/290000,,死于怀孕生产,1/14000,触电死亡,1/3500

3、00,,染上艾滋病,1/5700,死于浴缸中,1/1000000,,自杀（女性）,1/20000,坠落床下而死,1/2000000,,自杀（男性）,1/5000,被动物咬死,1/2000000,,坠落死亡,1/20000,被龙卷风刮走摔死,1/200000,,死于工伤,1/26000,冻死,1/3000000,,行走时被撞死,1/40000,被谋杀,1/11000,,死于火灾,1/5000,糖尿病,1/35,,,13,二、风险因素、风险事故、风险损失,风险的组成要素包括风险因素、风险事故和风险损失。,,风险因素,(Risk Factor),是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。

4、,,(1),实质风险因素。,,(2),道德风险因素,(,故意,),。,,(3),心理风险因素,(,过失、疏忽、无意,),。,14,二、风险因素、风险事故、风险损失,风险事故,(Risk Accidents),是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。,,在风险管理中，风险损失,(Risk Loss),是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。,15,二、风险因素、风险事故、风险损失,风险是由风险因素、风险事故和风险损失三者构成的统一体，三者的关系为：,,风险因素是引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因。,

5、,风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介。,,风险损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。,16,三、风险频率、风险程度、风险成本,风险频率,(Risk-lose Frequency),：,,又称损失频率，是指一定数量的标的，在确定的时间内发生事故的次数。,,风险程度,(Risk Degree),：,,又称损失程度，是指每发生一次事故导致标的的毁损状况，即毁损价值占被毁损标的全部价值的百分比。,17,三、风险频率、风险程度、风险成本,风险成本,(Risk Cost),：,,又称风险的代价，是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出费

6、用的增加和预期经济利益的减少。,,包括风险损失的实际成本、风险损失的无形成本、预防和控制风险损失的成本。,18,四、投机风险与纯粹风险,按风险的性质不同，可以把风险分为投机风险与纯粹风险。,,投机风险,(Speculative Risk),：,,是指既可能造成损害，也可能产生收益的风险，其所致结果有三种：损失、无损失和盈利。,,纯粹风险,(Pure Risk),：,,是指只有损失可能而无获利机会的风险，即造成损害可能性的风险。其所致结果有两种，即损失和无损失。,,19,五、风险管理,风险管理是经济单位和个人在对风险进行识别、预测、评价的基础上，优化各种风险处理技术，以一定的风险成本达到有效控制

7、和处理风险的过程。风险管理总的原则是：以最小的成本获得最大的保障。,,通常情况下，对风险的管理主要有以下几种途径。,,1.,风险控制,(Risk Control),,2.,风险回避,(Risk Avoidance),,3.,风险分散,(Risk Diversification),,4.,风险保留,(Risk Retention),,5.,风险转移,(Risk Transfer),20,六、可保风险,1.,可保风险,(Insurable Risk),,1),损失程度较高,,2),损失发生的概率较小,,3),损失具有确定的概率分布,,4),存在大量具有同质风险的保险标的,,5),损失的发生必须是意

8、外的,,6),损失是可以确定和测量的,,7),损失不能同时发生,,21,六、可保风险,2.,影响风险可保性的因素,,1),保费附加成本,(Additional Premium Cost),,2),道德风险,(Moral Risk),,3),逆选择,(Adverse Selection),二、储蓄功能,储蓄型保险,,保单现金价值,,复利计算,三、资产保护功能,未经被保险人书面同意，保单不得转让或质押,,没有偿债义务,,保单贷款功能可以灵活变现,四、融通资金功能,保单质押贷款：,,不需资信审查,,并非一般借贷关系,,开展成本较低,,五、避税功能,（一）企业避税,,企业年金避税功能：按照国家政策，企

9、业为职工购买补充养老保险，在工资总额,4%,以内的，可在税前列支。,,,（二）规避遗产税,张国荣的保险轶事,,,张国荣生前积累了,3,亿港元资产，但按照香港的税法，张国荣的遗产受益人应为此财产上缴,4,千多万元的遗产税。好在张国荣生前考虑周全，先后累计购买了数张人寿保险，保单价值高达,4,千多万港元，数额刚好可以抵缴其遗产税，从而避免了拍卖其遗产来缴税。,,据张国荣生前的保险代理人说，张国荣和好友唐鹤德保险意识很强，并高度认同保险理财规划的重要性。身故前的张国荣除最后一笔保险金无效外，生前的寿险保额可以充分抵缴遗产税。张国荣生前勤奋节俭，可遗憾的也有一件事，就是在,1998,年的金融风暴席卷香

10、港期间，储蓄的,800,万港元存款因该银行的倒闭而血本无归。,,据了解，张国荣早在,1990,年前后，便通过,AIA,区域总监买了美国友邦的保险，先后认购,4,张保单，其中,1,张保单的最高赔偿额约高达,780,万港元。张国荣去世后，其继承人可获得总值约在,3000,万至,4200,万港元之间的人寿赔偿，当中仍未计算张国荣可能向其他公司购入的保单。,,张国荣虽然以自杀结束生命，但保险业人士指出，只要投保人是在投保较长时限后才自杀，就不会影响保险赔偿。香港法律界人士也称，由于保险赔偿属于遗产税一部分，以,3000,万港元的赔偿计算，受益人须按照,15%,最高的遗产税率，缴纳约为,450,万至,6

11、30,万港元的遗产税。,,,,六、规避通货膨胀及利率风险功能,各种创新型人寿保险能较好地发挥这些功能,39,保险基本术语,,保险业务的主要分类,,40,保险人,,,保险契约的一方当事人，是指依法组织成立经营保险事业的各种组织，在保险契约成立时，有收取保险费的权利，在约定的保险事故发生时，负担补偿损失的义务，主要指经营保险的保险公司。,,投保人,,,保险契约的另一方当事人。指对保险标的具有保险利益，向保险人申请设立保险契约，并负有交付保险费义务,,,保险基本术语,41,被保险人,,,以其财产、责任、生命或身体作为保险标的，在保险事故发生而遭受损失时，享有补偿请求权的人。,,受益人,,,人身保险中

12、特有的主体，即投保人或被保险人指定在事故发生时或条件成就时请求给付保险金的人。,,,保险基本术语,42,保险单,,,即保单，保险合同成立的书面证据。由保险人作成后，交由投保人保管。,,保险条款,,,保险条款是反映合同内容的重要条文，也是保险合同的重要组成部分，是关于保险人与被保险人权利、义务及其保证权利、义务实施的具体规定。保险条款分为基本条款和特约条款。,,,,,保险基本术语,43,保险标的,,,危险事故发生的客体，保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。如海上保险的货物船舶，人身保险的生命身体等 。,,保险价值,,,投保人与保险公司订立保险合同约定的保险标的的实际价值

13、,即投保人对保险标的所享有的保险利益的货币价值。它是财产保险合同构成的基本要素之一。 确定保险价值的方式一般有两种:,,一是根据合同订立时保险标的的实际价值确定,即由双方当事人在订立保险合同时,在合同中约定。,,二是根据保险事故发生时保险标的的市场价值确定。,,,保险基本术语,44,保险金额,,保险契约当事人之间约定的最高给付金额。,,保险金,,保险人在保险责任范围内的事故或者条件成就时，赔偿或者给付保险人或受益人的款项。保险金小于或等于保险金额,,保险基本术语,45,保险费,,,简称保费，指投保人对保险人承担危险责任所支付的金额，保险费的计算，是指保险费率的计算，以保险费率乘保险金额，就是所

14、需要的保险费。,,保险期间,,保险契约的有效期间,,,,保险基本术语,46,保险利益原则,,最大诚信原则,,损失补偿原则,,近因原则,,保险的基本原则,一、保险利益原则,,案例,1,：王某向张某租借房屋，租期为,10,个月。租房合同中写明，王某在租借期内应对房屋损坏负责，王某为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，王某按时退房。如果王某在退房时，将保单私下转让给张某，退房后半个月，房屋毁于火灾。,,问张某是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？,一、保险利益原则,,分析：张某不能以被保险人身份向保险公司索赔。因为对于一般财产保险而言，保单的转让一定要事先征得保险人同意并由其签字。否则，转

15、让无效。,,在本案例中，王某在退房时，将保单私下转让给张某，并没有征得保险人同意，故保单转让无效。因此，在发生保险事故时，张某虽然对房屋有经济利益，但没有有效的保险合同而无权索赔。,一、保险利益原则,,案例,2,：李某于,1988,年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于,1992,年离婚。此后，李某继续交付保费。,1995,年，被保险人因保险事故死亡。,,问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？,一、保险利益原则,,分析：李某可以向保险公司请求保险金给付。因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。,,在本案例中，李某于,198

16、8,年投保时，与被保险人（其妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付。,一、保险利益原则,案例,3,李某与张某同为公司业务员，,1999,年,8,月李某从公司辞职后，开始个体经营。开业之初，由于缺乏流动资金，李某向张某提出借款，并愿意按高于银行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证。为以防万一，张某要为车辆购买保险，李某表示同意，,1999,年,9,月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。,一、保险利益

17、原则,,2000,年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废，李某也身受重伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔。,,分析：保险公司是否承担赔偿责任？,一、保险利益原则,,保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益，根据,《,保险法,》,第十二条的规定，保险合同无效，保险公司应退还李某所交的保费，不承担赔偿责任。,一、保险利益原则,,经过几次交涉未果，张某将保险公司告上了法庭。,,法院经过审理认为，张某作为债权人，抵押车辆是否完好关系到抵押权能否实现，最终决定债权能否得到清偿，因此，发生保险事故后，张某

18、对车辆拥有保险利益，保险公司应当进行赔偿。,,,保险利益原则,,,一、保险利益与保险利益原则的含义,,保险利益：,是指,投保人,对,保险标的,所具有的,法律上,承认,的,利益,，它,,体现了,投保人,与,保险标的,之间,的,利害关系,，若,保险标的,,,,安全,，,投保人,可以,从中获益,，若,保险标的受损,，,投保人,,必然会,蒙受经济损失,。,,,保险利益原则：,是指在,签订,保险合同,时,或,履行,保险合同,过程中,，,投,,保人,和,被保险人,对,保险标的,必须具有保险利益,的规,,定。,,可保利益原则,是指投保人对要求保障的标的必须具备法律承认的经济利益，表现在财产保险中，投保的,财

19、产,标的在遭受危险事故时会对投保人造成经济损失；,,表现在人身保险中，投保的人身标的在遭受意外事故或丧失劳动能力时会对被保险人或其家属带来,经济,困难，也就是说，,保险标的遭到事故而导致投保人在经济上有所损失。,三、我国保险立法关于保险利益的确认,,根据我国新,《,保险法,》,的规定，投保人对以下人员具有保险利益：,,在财产保险中，凡可使投保人产生经济利害关系的标的，都具有保险利益。,,1,．本人；,2,．配偶、子女、父母；,,3,．前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属；,,投保人的其他家庭成员、近,亲属,，主要有投保人的,祖父母,，外祖父母，孙子女以及外孙子女等,直系

20、血亲,，投保人的亲兄弟姐妹，养兄弟姐妹，有抚养关系的继兄弟姐妹等旁系,血亲,。投保人对其他家庭成员、近亲属有保险利益，必须以他们之间存在抚养赡养或扶养关系为前提。,,,,,4,．为,他人,投保，在,征得,被保险人的,书面同意后,也可产生保险利益,.,,理由：,在社会生活中，,除了,家庭成员、近亲属,之外,，,人与人之间,还,,存在着,很密切的经济关系：,,,债权人与债务人之间,的,债权债务关系,；,,,合同当事人之间,的,合同关系,；,,,合伙人之间,的,合伙合作关系,；,,雇主与雇员之间,的,雇佣关系,等。,,注意：,(1,),认定,为他人投保,存在保险利益的条件,是,双方之间,具有某种,,

21、经济上的利害关系,。,,,(2),书面同意,。,二、最大诚信原则,,,案例：,1996,年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，,8,月投保保险金额为,20,万元、期限,20,年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。,1997,年,2,月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。,,问保险公司是否履行给付责任？,二、最大诚信原则,,,分析：因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。,,因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。,最大诚信原则,,,一、最大诚信原则的含义,,最大诚信原则：,保险合同,双方当事人,在,签订,和,履行

22、,保险合同,时,，必,,须以,最大的诚意,，,履行,自己,应尽的义务,，,互不欺骗,,和隐瞒,，,恪守,合同的,认定,与,承诺,，,否则,保险合同,无,,效,。,,,二、最大诚信原则的内容,,,(,一,),告知,,,告知：,指合同,订立之前,、,订立时,及在合同,有效期内,，,投保方,对,已知,,或,应知,的,与,风险,和,标的,有关,的,重要事实,据实,向保险方,陈述,；,,,保险方,应将,与,投保方,有利害关系的,重要事实,据实通告,投保方,.,,,（二）保证,,,保证：,是指,被保险人,在保险期限内,承诺,做某事,或,不做某事,。,,,,确认保证：,是投保人或被保险人,对,过去或现在,某

23、一特定事实的,存在,,或,不存在,的,保证,。,,,例如：,投保,人身保险,时，投保人,保证,被保险人,在过去和投保当时,健,,康状况良好,，但,不保证,今后也一定如此,。,,,承诺保证：,是投保人,对,将来某一事项的,作为,或,不作为,的,保证,。,,,例如：,投保,家庭财产保险,时，投保人或被保险人,保证,不在家中放置,,危险品,。,(,三,),弃权与禁止反言,,,弃权：,是指,保险人,放弃,其在保险合同中,可以主张,的,某种权利，,通常,,指,保险人,放弃,保险合同的,解除权,与,抗辩权,。,,,禁止反言：,是指,保险人,既已放弃,某种权利，,日后不得,再向,被保险人,,,主张这种权利,

24、。,,,三、 投保人违反最大诚信原则的处理,,,（一）违反告知的表现主要有,漏报、误告,、,隐瞒,和,欺诈,。,,,（二）违反告知义务的法律后果，主要有保险合同,无效,和保险人,有,,权解除,保险合同。,,,,（三）我国,《,保险法,》,对投保人,不履行如实告知义务,的法律后果的,,具体规定：,,,1,、投保人,故意隐瞒事实,，,不履行,如实告知义务的，或者,因过失,未履行,如实告知义务，足以影响保险人决定,是否同意承保,或者,提高保险费率的,，保险人,有权解除,保险合同；,,,2,、投保人,故意不履行,如实告知义务的，保险人,对于,保险合同,解除前,发生的保险事故，,不承担赔偿,或者,给付,

25、保险金的责任，并,不退还保险费,；,,,3,、投保人,因过失未履行,如实告知义务，,对,保险事故的发生,有严重影响的,，保险人,对于,保险合同,解除前,发生的保险事故，,不承担赔偿,或者,给付,保险金的责任，但,可以退还保险费,。,,4,、被保险人或者受益人,在未发生保险事故的情况下,，,谎称,发生了保险事故,，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人,有权解除保险合同,，并,不退还保险费,；,,,5,、投保人、被保险人或者受益人,故意制造,保险事故的，保险人,有权解除保险合同,，,不承担赔偿,或者,给付保险金的责任,，除,《,保险法,》,第六十五条第一款另有规定外，也,不退还保险费,；

26、,,,6,、保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以,伪造、变造,的有关证明、资料或者其他证据，,编造虚假的事故原因,或者,夸大损失程度的,，保险人,对,其虚报的部分,不承担赔偿,或者,给付,保险金的责任；,,7,、而且投保人、被保险人或者受益人有前三款所列行为之一，致使保险人,支付保险金,或者,支出费用的,，应当,退回,或者,赔偿,。,,,（四）违反保证的法律后果,,,被保险人一旦违反保证的事项，合同,即告无效,，而且保险人一,,般,不需退还保费,。,,,损失补偿原则,,,一、损失补偿原则的含义,,,损失补偿原则：,是指保险合同,生效后,，如果,发生,保险责任范围内,的,,损失,，被保险

27、人,有权,按照合同的约定，,获得,全面、,,充分的,赔偿,；保险赔偿是,弥补,被保险人,由于保险标,,的遭受损失,而,失去的经济利益,，被保险人,不能,因保,,险赔偿而,获得额外利益,。,,,注意：,主要适用于,财产保险以及其他,补偿性保险合同,。,,二、赔款的计算方式,,1,、,第一损失赔偿方式,：损失,在,保险金额限度,内,，,按照,实际损失,赔,,偿,，对于,超过,保险金额,限度,的,损失,，保险,,人,不承担赔偿责任,。,,,计算公式：,（,1,）损失金额≤保险金额：,,赔偿金额,=,损失金额,,,例：,某建筑物,按,实际价值,100,万元,投保,，因火灾,遭受全损,，损失时,,,市价

28、为,80,万元,，则保险人赔偿：,,,80,万元,≤,100,万元,： 赔偿金额,=,80,万元,,,,计算公式：,（,2,）损失金额＞保险金额：,,赔偿金额,=,保险金额,,例：,假设发生全损时,房价上涨,，该建筑物,市价是,120,万元,。,,,120,万元,＞,100,万元,赔偿金额,=,100,万元,,P13,－,T74,～,78,,2,、比例赔偿方式,,比例赔偿方式：,是,按,保障程度,，即,保险金额,与,损失当时保险财产的,,实际价值,比例,计算赔偿金额,。,,计算公式：,,,,,（,1,）足额投保，按损失金额赔偿,,保险金额,＝,保险财产实际价值,,：,赔偿金额,

29、＝,损失金额,×100%,,,前例：,某建筑物投保的,保险金额为,100,万元,，,损失金额,50W,元,，损失,,当时，该建筑物,市价为,100,万元,，保险人应赔偿被保险人：,,,赔偿金额,＝,损失金额,×100%,,＝,50×100%,,＝,50,万元,,,,（,足额投保，足额赔偿,）,,,,,,（,2,）超额投保，超过部分视为无效保险，保险人不负赔偿责任,,,保险金额＞保险财产实际价值：赔偿金额＝损失金额,×100%,,,前例：,某幢建筑物投保的,保险金额为,100,万元,，,损失金额,50,万元,，,,损失当时，该建筑物的,市价为,80,万元,，则保险人应赔偿被保,,险人：,,,赔偿

30、金额,=,损失金额,×100%,=,50×100%,,=,50,万元,,,（,超额,投保无效，视为,足额投保,，足额赔偿）,,,（,3,）,不足额投保，保险人按保障程度赔偿。,,,,保险金额＜保险财产实际价值：,,,,,,,,,,例：,某建筑物投保的,保险金额为,100,万元,，发生损失时，该建筑,,物,市价是,120,万元,，,损失,50,万元,。保险人,应赔偿,被保险人：,,,,,,,,,,,,（不足额投保，不足额赔偿）,,,,,,,,,,,三、,重复保险分摊原则,,,重复保险：,投保人以,同一,保险标的,、,同一,可保利益,，,同时,向,两个或,,两个以上的保险人,投保,同一,危险,，,

31、保险金额总和,超过,保,,险标的的价值,。,,,重复保险分摊原则：,在,重复保险,的情况下，当保险事故发生时，各,,保险人,采取,适当的,分摊方法,分配赔偿责任,，使,,被保险人,既能得到充分的补偿,，,又不会,超过其,,实际损失而,获得额外的利益,。,,,重复保险的分摊方式,——,比例责任分摊方式,,,比例责任分摊方式,：,各保险人,按,其所承保的,保险金额,与,总保险金额,,的,比例,分摊保险赔偿责任,。,,计算公式为：,,,,,,,,,,代位追偿原则,什么叫代位追偿原则？,,在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔

32、偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权,为什么要坚持代位追偿原则？,防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得赔偿而额外获利,,,为了维护社会公共利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害。使致害人无论如何都应承担损害赔偿责任，维护保险人的合法权益,三、近因原则,,案例：一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。,,问保险人是否承担给付责任？,三、近因原则,,分析：本案例中，导致被保险人的死亡有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，

33、属除外责任。,,从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。,案例简介：,2008,年,11,月的一天，某公司的工作班车在城郊的公路上，与迎面而来的大货车相撞。张先生所坐的驾驶副座是直接的碰撞部位，他当场身故；赵先生坐在他后面，撞断了胳膊，失血很多，送往医院抢救，急救中又因心肌梗塞，于第二天撒手人寰。,,公司曾为他们购买过团体人身意外伤害保险，保险金额,10,万元。惨剧发生后，立即向保险公司报案，并提出理赔。,,保险公司经过调查后，作了如下理赔决定：,张先生死亡的“近因”是车祸，属于意外伤害保险责任约定的范围，保险公司履行赔付保险金义务，赔偿,

34、10,万元。,,赵先生在车祸中撞断胳膊，属于意外伤害保险责任的范围，可获赔意外伤残保险金,5,万元。但是，赵先生最终死因是心肌梗塞，不属于意外伤害保险的保险责任范围，因此，保险公司不承担意外身故保险金,10,万元。,上述案例保险公司的理赔过程中，运用了“近因”这一保险业常用的概念。所谓“近因“，依,《,保险法,》,的相关精神，就是最直接和最接近的导致事故发生的原因。只要造成被保险人人身伤害的近因，属于保险责任范围之内，保险公司就应当履行赔付责任；而如果近因不在保险合同约定的范围之内，保险公司就不履行赔偿的义务。,,从实践来看，“近因”是影响理赔的关键因素，也是容易引起纠纷之处。对于单一原因造成

35、的损失，单一原因即为近因；对于多种原因造成的损失，持续地、起决定或有效作用的原因就是近因。,,对于被保险人来说，出现保险事故后，应及时采取措施，保留事故原因证据，以便保险公司理赔时，对保险责任准确认定。,一、近因及近因原则,,近因：是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不能理解为时间上的、空间上最接近的原因。,,近因原则：是通过判明风险事故与保险标的的损失之间的因果关系，以确定保险责任的一项基本原则。含义是：在风险与保险标的之间的关系中，若引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人要承担保险责任；若近因属于除外风险或未保风险，则保险人不承担赔偿

36、责任。,,,保险利益原则解析,保险利益原则解析,二、近因原则的认定及类型,,在保险实践中，产生损失的原因可能是单一的，也可能是多个的；既可能是承保危险，也可能是除外危险或者是保险单中未提及危险。在单一原因造成损失时，此致损原因即为近因，保险人的责任较易确定。如果该原因是承保危险，保险人必须予以赔偿，如果是除外危险或者是保险单中未提及的危险，则无需赔偿。在多个原因情况下，则要考察其内部逻辑关系。,,1,、单一原因：即损失由单一原因造成，则该原因即为损失的近因，如该近因属于保险风险，则保险人负赔付责任,;,反之则不予赔付。单一原因认定较简单。,85,二、保险的类型,保险的分类标准很多，不同的学者、

37、不同的教科书有不同的分法。这里主要使用以下五个标准：保险标的；被保险人；实施的形式；业务承保方式；盈利与否。,86,二、保险的类型,1.,财产保险与人身保险,,根据保险的标的不同，保险可分为财产保险和人身保险。,,人身保险与财产保险相比较具有一定的特殊性，主要表现在以下几个方面。,,1),保险金额的确定,,2),保险金的给付,,3),保险利益的确定,,4),长期性,,5),储蓄性,,人身保险包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。P142,88,二、保险的类型,2.,个人保险与团体保险,,根据承保方式的不同，保险可分为个人保险和团体保险。,,团体保险与个人保险相比具有如下特点。,,(1),团体

38、保险的危险选择的对象基于团体。,,(2),团体保险的被保险人不需体检。,,(3),团体保险的保险费率低。,,(4),团体保险采用经验费率。,,(5),团体保险使用团体保险单,,(6),团体保险的保险计划具有灵活性,。,89,二、保险的类型,3.,强制保险与自愿保险,,根据实施形式的不同，保险可分为强制保险和自愿保险。,,4.,原保险与再保险,,根据业务承保方式的不同，保险可分为原保险和再保险。,,原保险与再保险之间区别有以下几点。,,(1),合同当事人不同。,,(2),保险标的不同,,(3),保险合同的性质不同。,,(4),再保险合同是以原保险合同为基础的合同，但它又是脱离原保险合同的独立合同

39、。,90,二、保险的类型,5.,商业保险与社会保险,,,根据是否盈利的标准，保险可分为商业保险和社会保险。,,商业保险与社会保险的主要区别有以下几点。,,,,1.,如果一个国家国民整体健康程度提高，预期寿命延长，则关于保险费率的说法中,( ),是最确切的,(,假定其他条件不变,),。,,,(A),医疗险费率和年金险费率均上升,(B),医疗险费率和年金险费率均下降,(C),医疗险费率下降，年金险费率上升,(D),医疗险费率上升，年金险费率下降,,2.,关于机动车辆第三者责任保险的说法正确的是,( ),。,,,(A),保险责任仅限于车主本人驾驶车辆的情况下发生的损失,,,(B),酒后驾

40、车导致的第三者责任损失，保险人不负责赔偿,,,(C),副驾驶位置上的人员在交通事故中发生的损失，也在保险责任范围内,(D),是一种商业保险，驾驶员可自主决定是否购买,,,,,3.,人们对,即将报废,的汽车,不再投保,而,继续正常使用,，这,,属于应对风险的（ ）方式。,,（,A,）风险自担 （,B,）损失控制,,（,C,）风险回避 （,D,）风险转移,,,4.2006,年,1,月，小宋为自己的爱车投保了盗抢险，,2006,,,年,4,月，爱车丢失，保险公司对小宋的损失进行了赔,,偿，其确定赔偿金额的,依据,是（ ）。,,（,A,）近因原则 （,B,

41、）最大诚信原则,,（,C,）可保利益原则 （,D,）,损失补偿原则,5.,）说法不正确。,,（,A,）人身保险合同以人的寿命和身体作为保险标的,,（,B,）损失补偿原则适用于任何保险合同,,（,C,）近因原则是在确定理赔时判定的依据,,（,D,）订立和履行保险合同时，投保人必须对保险标的,,有可保利益,,,6.,赵兰特别喜欢自己活泼可爱的小侄女，打算在她,12,,,岁生日时为其侄女投保一份定额寿险，没想到保险公,,司拒保，其,拒保的理由,是（ ）。,,（,A,）赵兰违反了最大诚信原则,,（,B,）赵兰侄女年龄太小,,（,C,）赵兰对其侄女不具有可保利益,,（,D,）赵兰违反了损失补偿原则,,7

42、.,老刘已有五年驾龄，并且每年都会给他的车投保车全险。,2006,年,6,月，老刘将车借给了他的朋友，他的朋友虽然会开车，但没有取得驾照。结果他的朋友发生了车祸，车辆损失严重，经交管部门裁定。老刘的朋友应负全部责任。对此，（ ）。,,（,A,）因为老刘的朋友没有驾照，所以保险公司不予赔付,,（,B,）因为车是老刘的，与他的朋友无关，所以保险公司应该赔付,,（,C,）因为已经为车购买了车全险，所以保险公司应该赔付,,（,D,）保险公司不予赔付但应退还保费,,,8.,刘先生,为,太太投保了,一份终身寿险,，,受益人,是他们的,儿子刘小,,,强,，由于交通意外。太太与儿子,同时死亡,，不能证明谁

43、先死,,亡，则（ ）。,,（,A,）保险合同失效 （,B,）保险金是刘太太的遗产,,（,C,）保险金直接给付刘先生 （,D,）保险金是刘小强的遗产,,9.,从,2000,年起,，杨先生开始,每年,为他的,自有住房,投保一年期、保,,额,10,万的家庭财产险。在,2005,年,2,月,，杨先生将房产,转手卖给,,李某，但,没有通知,保险公司,变更投保人,。,2005,年,7,月,，该房产,,发生了火灾，造成损失，对此（ ）。,,（,A,）杨先生可以向保险公司索要保险金,,（,B,）李某可以向保险公司索要保险金,,（,C,）杨先生和李某一起向

44、保险公司索要保险金,,（,D,）保险公司不用向任何一方提供保险赔偿金,,,,10.,投保人对,同一保险标的,、,同一保险利益,、,同一保险事故,在,同一,,,保险期,内分别向,两个以上保险人,签订保险合同的保险称作,,（ ）。,,（,A,）原保险 （,B,）共同保险,,（,C,）重复保险 （,D,）再保险,,11.,保险公司不会承保投资金融债券损失的风险，是因为,,（ ）。,,（,A,）风险所致的损失不可预测,,（,B,）不存在大量同质风险单位,,（,C,）损失的程度偏小,,（,D,）非纯粹风险,,1.C 2.B3.A4.D5.B6.C7.A8.B9.D10.C11. D,,html?lb=1,