养老理财规划

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1、,,,单击此处编辑母版标题样式,单击此处编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,2013/4/12,,‹#›,专题分享,,前途,未来是个理想,也是梦想,而达到理想的未来之路就是,前途,,每个人成为什么样的人，,决定于他选择了什么路。,每个人在向前迈步之前，,要先选对了他自己的前途,,面对不可知的明天,金融,理财师,CFP,培训的第一阶段,国际金融理财师,金融理财管理师,是对金融理财服务从业人员的理财活动进行专业指导、业务监督、风险控制和考核评价的专业人士,是由,ISOFP,一个非营利组织授权认证,,,在私人银行与财富管理方面的专业资格，培养私人银行部的高级客户经理和管理人员,实战案例

2、,理财规划,,每个人老来的最大愿望，就是活得有尊严、活得有自由、活得有质量。,而目前中国老人,70%,依赖子女养老，只有,20%,能独立生活，,10%,能自由地生活。,,传统的养儿防老可靠吗,？,,养儿能防老吗？,养老规划的基本知识,养儿防老须同时具备三个条件,:,一是子女事业有成，有足够的经济能力赡养老人；,二是子女道德素质较高，有孝心、愿意赡养父母；,三是子女的配偶能接纳父母并与公婆和谐相处。,,事实上,能同时满足以上三个条件的家庭并不多。,？,,现在的中国中年人一代是典型的,夹心一代,，既要养,上一代,，又要养,下一代,,,还得为自己的退休作准备！,,北师大钟伟教授,的最新微博上发表的看

3、法：,“,1000,万元未必够养老！,”,原文摘录如下 ：养老金该准备多少视个人退休后的,生活,条件、所生活,城市,、不同的,寿命,预期而决定 。 同时还要考虑“,币值是否稳定,”的问题。,2005,年邓先生,40,岁，太太,35,岁，,14,岁女儿刚上高中。邓先生为技术工程师，年收入,8,万元，邓太太为会计，年收入,5,万元。,5,年前,用,8,0,万,元购买,了,一,套,1,00,平方米住房，贷款,64,万,20,年期还， 首付和装修花光了前些年的全部积蓄。,这几年积蓄约为,20,万，准备全部留给女儿作大学期间的费用。房子打算离世后作为遗产送给女儿。,案例背景,邓先生夫妇两人各有一位老人，

4、因有兄弟姐妹赡养并与其共同生活，每年只需各寄,3000,元赡养费即可。,担忧,：现在,40,岁了，奋斗了十几年，攒的钱基本上就用在日常生活、女儿教育和这套房子了，没有一分钱的积蓄，现在不再打算积累点养老费用，转眼到退休时仍然两手空空，那时候再着急可就没办法了。感到很忧虑，希望能有一套切实可行的退休养老方案。,,,通过交流沟通，,,理财师了解到以下一些情况,：邓先生夫妇无太大的赡养老人负担，每个月基本生活开支为,4490,元，因给女儿购买过教育分红保险（大学至研究生期，每年可得约,4,万元费用用于各项开支。），今后无需为女儿的教育生活支出费用，夫妇双方缴纳社保的基本工资定在,4400,元和,30

5、00,元，希望,20,年后共同退休开始养老生活，无商业保险，不想给女儿压力，希望退休后生活品质同工作期间，能完全立足于自己准备退休的全部费用。两人身体状况良好，预计可活到,80,岁。,理财师的规划,,分四部分,：,第一、养老规划的基本知识；,第二、邓先生夫妇的社会养老保险计算；,第三、邓先生夫妇的退休需求计算；,第四、邓先生夫妇的退休理财规划建议,,养老保障体系的五重结构,：,一、现有资产的累积及其复利终值；,二、定期定额储蓄可累积部分及其年金终值；,三、保险的现金值及养老给付值累积部分,四、社会养老保险和企业年金等单位职业退休计 划所提供的养老资金；,五、子女赡养费的给付现值。,养老

6、规划常犯的错误,。起步太晚,——,最少要提早,20,年准备养老费用才比较轻松；,。存的太少,——,至少应将年收入的,10-20%,拨入退休投资基金中；,。投资回报太低,——,至少要实现年均回报,6%,；,。被干扰太多,——,往往为了子女教育或大额开支而推迟退休储备或削减退休储备；,。风险太高,____,退休投资绝对不能亏损，投资回报率至少要能对抗通货膨胀。,退休规划的阶段划分,退休准备阶段（,2005-2020,年,）,至退休时间，用,15,年准备退休金。,积极型退休阶段（,2020-2030,年）,仍有劳动能力，身体状况较好，,10,年基本可周游全国。还可进行适当风险的基金投资。,被动型养老

7、阶段（,2030-2045,年）,是,65,岁到,80,岁的阶段，已完全退休，生活开支降低，但保健医疗支出会大幅增加。,退休规划假设条件,通货膨胀率,：假设在未来通胀率年均为,3%,；,年利率,：假设未来一年期储蓄存款年利率税后为,1.8%,；,社保投资回报率,：假设年均,1.5%,；,货币型开放式基金的年均回报率,：假设为,3%,；,债券型开放式基金的年均回报率,：假设为４,%,；,指数型开放式基金的年均回报率,：假设为６,%,；,股票型开放式基金的年均回报率,：假设为,8%,；,,退休储备的投资方式建议为,货币型开放式基金,的方式存入，因其优势如下,：,收益率高：年均,2%-3%,，高于一

8、年期银行定期存款收益，远高于活期储蓄存款；,取用灵活：只需,T+1,提前一天通知银行和基金公司，不会影响紧急用钱调度；,安全无忧：该基金主要投资于国债、金融债等极为安全的债券品种，运作全部由银行监管，无风险，不会有本金的损失；,可对抗通货膨胀，使资产保值增值。,社会养老保险的基本规定,,计算养老分为几个阶段,：,第一阶段,：,1999,年前,第二阶段,：,1999,年,-2005,年,第三阶段,：,2006,年,1,月,1,日后,一、,在退休时要准备的退休准备金总额,分为五项：,1,、退休基本生活费用缺口：,963020,元；,2,、终老身后准备费用：,17595,元；,3,、日常医疗保障准备

9、费用：,354004,元；,4,、旅游专项准备费用：,377419,元；,5,、退休期间医疗费用的自负额：,149132,元,五项合计,为,1861170,元,。,二、,方案一：每月强制储蓄,三、,方案二：定期定额投资债券型开放式基金,四、,方案三、,组合投资,建议补充商业重疾保险、购买保额为,10,万元的终身重疾险、将终老费用存在银行定期储蓄里、而旅游金建议购买债券型开放式基金，在退休准备阶段可将准备的退休金选择投资于指数型基金，以增加回报率，也可采取定期定额的投资方式来储备退休金。,,五、,其他新型养老金融手段,,1,、银行退休养老信托：,退休前以储蓄方式定期定额累积存入，由银行设立投资信

10、托进行运作和管理，退休后再向银行定期赎回,。,2,、保险公司投资型保单：,附加一些综合性的医疗和意外保障。,3,、,银行反向赎楼,：,,理财师通过丰富的知识，结合未来的通胀率、投资收益率精确测算出邓先生夫妇在整个退休期间所需的各项费用，并算出退休费用的缺额，为其设计 一个从现在开始进行定期定额的投资理财方式，通过低风险的组合投资，在退休前不影响生活品质的情况下，依靠积累与投资累积到所需的巨额养老费用，保障在不依赖女儿的情况下有一个幸福安康的晚年,。,,不管怎么样，每个人可以不谈意外，不谈疾病，但没有一个人可回避养老这个事实，未来是给有准备的人的。为了将来的老年生活可以活得有尊严些，努力地工作，理智地理财，让每一分钱都为我们发挥它应有的效用吧！,,,,谢谢大家！,